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做定期存款好過買樓 ? (Crystal So)

做定期存款好過買樓

很多香港人都考慮做定期賺取利息，各大銀行搶客戰下，定期收息可穩袋五厘，兌換外幣可能就相對更高利息，看起來真的非常吸引。過往投資日本樓或海外樓的人，定期收高息，投資物業很多都變得卻步了，認為銀行定期沒有風險，是優勝於購買樓宇。

定期存款，意思是規定存款人在存款期間不能提取本金，否則就會失去所有利息之餘，銀行也會收取相當手續費和各項支出，部分銀行也會有罰款。定期通常以短棍七天至兩年為主，除了短棍七天存款，一般是越長時間利率越高。相對於買樓定期存款表面看是非常穩健，但在穩健的同時也令人動彈不得。

做定期存款前，要考慮清楚定期是否自己一向的理財方式，基於銀行沒有問題的情況下，所承諾的利率，到期後連同本金一併奉上，這確實是無風無浪，但另一個缺點正正就是定期存款鎖定利率的優點，定期存款高息並非永恆不變，它是無法讓你財富真正運行和增值。

比方說投資一個日本物業，回報有可能是5厘至10厘，在東京都心4厘以下也有，還需負上買樓不定因素，例如租客退租、室內整修、樓價下行等變數，那麼為何仍要買樓？

當你跟好友說，剛剛將三百萬港元，放在銀行做定期存款收取5厘或6厘利息；與跟知己相聚時說，剛在日本買了一棟六戶連地舖，又或是一個地舖，甚至是幾個住宅物業收租，這些物業都是永久所有權連地皮，想必兩者感覺會有天淵之別。

買樓收息和定期存款不同之處，買樓相對比較長線，是鎖定資產方式之一。持有日本物業，由於買賣成本較高，也不會經常買入與放出，除非是資產配置有所改變，否則大部分買家都是長期收租，收了一段時間，有了信心後，多半是會加注再買。

雖然說海外物業有匯率風險，但如今大部分外幣已經打折，8折日元已經到了低位反彈時，現在買入也是適當時機，投資精準的人，資產沒有貶值，也會賺取租金以外定期給不了的「資產增值」。

畢竟定期存款確實是保守人士首選的懶人方法，但對於長期投資組合來說，定期存款並不是永久之法，因為利率不會永遠向高處走，它的好處只是十分直接簡單了當，所以被譽為沒有風險保本法，唯一就是比較各大銀行不同利率與穩健程度。

筆者愚見，就是各人處於的境地、財政背景和思維方式等都有不同，什麼是最好是沒有一定規範，只要選擇適合於自己的方法，作中、短、長期，不同的資產配置，並在其中獲取風險與回報的平衡點，以達至財富增值的理想。

Crystal So

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